Peran Biro Kredit dalam Persetujuan Kartu Kredit

Jika biro kredit menilai kredit Anda tinggi, Anda mungkin menemukan kotak surat Anda dibanjiri penawaran kartu kredit dari ribuan penerbit kartu kredit di negara tersebut. Ada banyak bank yang menawarkan berbagai kartu kredit, dengan reward ini dan reward itu; platina, emas, atau perak; dan begitu banyak variasinya. Anda mungkin mendapatkan tawaran dari organisasi profesional Anda (pengacara, dokter, dan insinyur), asosiasi alumni Anda, dan klub lingkungan atau asosiasi informasi seputar gaya hidup olahraga Anda. Ribuan lainnya, yang dinilai sebagai pembayar aman oleh berbagai biro kredit, menerima tawaran serupa. Bahkan, setiap tahun penerbit kartu kredit mengirimkan beberapa ratus juta penawaran.

Untuk memproses semua aplikasi yang https://doel.web.id dihasilkan dari penawaran ini, industri kartu kredit menggunakan kuantifikasi, atau penilaian kredit, untuk memeriksa ulang apakah pemohon harus mengeluarkan kartu kredit (atau bahkan menjadi target untuk jenis kredit lainnya). Industri beralih ke biro kredit untuk bagian kuantifikasi.

Sistem penilaian kredit biro kredit memberi kreditur kemampuan untuk mengevaluasi jutaan pelamar secara konsisten dan tidak memihak. Ini telah menjadikan kartu kredit salah satu metode yang paling efisien untuk mendapatkan, memberikan, dan mengeluarkan pinjaman. Biro kredit mendasarkan sistem penilaian kredit mereka pada sampel besar populasi untuk membuatnya valid secara statistik.

Dalam industri kartu kredit, sistem penilaian kredit umumnya melibatkan proses dua langkah.

Pertama, aplikasi kartu kredit Anda sendiri dinilai oleh perusahaan kartu kredit. Misalnya, jika Anda memiliki rumah, kemungkinan besar Anda akan mendapatkan lebih banyak poin daripada jika Anda hanya menyewa satu. Jika aplikasi Anda memperoleh poin yang cukup, maka perusahaan kartu kredit membeli laporan kredit Anda dari tiga biro kredit utama.

Tiga biro kredit yang beroperasi secara nasional adalah Transunion, Experian, dan Equifax. Emiten membeli dari ketiga biro kredit karena laporan kredit Experian Anda akan memiliki peringkat yang berbeda dari laporan kredit Equifax Anda, dan skor kredit Transunion juga akan berbeda dari yang lain. Variasi tersebut ada karena masing-masing biro kredit ini akan memiliki rangkaian bisnis dan kreditur berbeda yang melapor kepada mereka. Jadi, meskipun parameter yang dilacak oleh biro kredit mungkin serupa, hasil kuantifikasi atau penilaian kredit akan berbeda.

Skor pada laporan kredit yang dikeluarkan oleh masing-masing biro kredit sangat penting untuk keputusan mengeluarkan kartu.

Seperti yang pernah dijelaskan oleh wakil presiden sebuah perusahaan yang bergerak dalam bisnis merancang model penilaian untuk pemberi pinjaman, pemohon dapat mengajukan permohonan yang bagus seperti emas, tetapi jika laporan kredit dari biro kredit buruk, pemohon akan ditolak. turun setiap saat. Dengan kata lain, angka peringkat yang diajukan oleh biro kredit, bukan faktor kualitatif, yang pada akhirnya menentukan.

Mungkin ternyata, pada akhirnya, mayoritas pelamar akan disetujui oleh satu perusahaan kartu kredit atau lainnya. Karena keuntungan dari bisnis kartu kredit luar biasa tinggi, perusahaan kartu kredit mampu memiliki sebagian kecil pemegang kartu yang menunggak pembayaran tagihan mereka atau bahkan beberapa dari mereka yang gagal membayar utangnya. Meskipun demikian, adalah kepentingan perusahaan kartu kredit untuk menyingkirkan mereka yang tidak dapat membayar rekening mereka.

Model penilaian biro kredit juga akan bervariasi dari satu tempat ke tempat lain, dan ini diperbarui secara berkala untuk mencerminkan kondisi yang berubah. Terlepas dari variasi yang besar antara laporan biro kredit yang berbeda, item berikut umumnya menerima bobot paling besar:

· Memiliki sejumlah kartu kredit dan tagihan (30 persen atau lebih poin). Anda harus menyadari bahwa jika Anda memiliki terlalu banyak kartu, ini mungkin memerlukan poin, dan tidak memiliki kartu sama sekali dapat menjadi kewajiban yang lebih serius. Memiliki terlalu banyak kartu akan meningkatkan jumlah kredit yang tersedia untuk Anda kapan saja, dan akan mudah untuk menghabiskan hutang Anda dengan menagih lebih banyak ke berbagai kartu kredit. Inilah yang menyebabkan kekhawatiran dengan pemberi pinjaman. Di sisi lain, biro kredit percaya bahwa tidak memiliki kartu kredit sama sekali pasti mengkhawatirkan: pasti ada sesuatu yang sangat salah.

· Rekam pembayaran akumulasi biaya (25 persen atau lebih dari poin). Anda cenderung kehilangan lebih banyak poin jika Anda menunggak salah satu kartu kredit Anda daripada jika Anda terlambat membayar ke department store. Perilaku kredit yang diamati yang umum di antara model penilaian biro kredit adalah bahwa ketika orang mengalami kesulitan ekonomi, mereka akan mencoba untuk tetap mengikuti pembayaran kartu kredit mereka tetapi mungkin membiarkan tagihan department store mereka meluncur. Jadi, jika Anda tunggakan tagihan kartu, ini diartikan sebagai indikasi kesulitan keuangan yang serius. Tunggakan 30 hari mungkin tidak membebani Anda terlalu banyak poin, karena uang saku diberikan untuk pembayaran yang terlambat, tetapi tunggakan 60 hari atau lebih mungkin membatalkan peluang Anda untuk mendapatkan kartu baru.

· Gugatan, putusan, dan kebangkrutan yang melibatkan pemohon. Kebangkrutan cenderung sangat merusak peringkat kredit Anda. Petugas biro kredit menjelaskan bahwa di antara pemberi pinjaman, mereka sama sekali tidak memaafkan kebangkrutan; interpretasinya adalah bahwa seorang bangkrut menipu seorang kreditur dan lolos begitu saja secara hukum.’

· Ukuran stabilitas. Anda akan mendapatkan poin kredit untuk masa kerja yang lebih lama di tempat kerja dan di tempat tinggal Anda. Dalam model penilaian biro kredit, seseorang yang telah tinggal di tempat yang sama selama tiga tahun atau lebih mungkin mendapatkan poin dua kali lebih banyak daripada seseorang yang baru saja pindah.